Un auto-entrepreneur qui tombe malade et ne peut pas travailler pendant 3 semaines va toucher combien ? Si ton CA annuel est de 20 000 €, la réponse est environ 27 € par jour d'indemnité — après 3 jours de carence. Voici la réalité de la protection sociale en régime micro, sans version optimiste ni catastrophiste.
Le régime SSI : ce qui change par rapport à un salarié
Depuis 2020, les auto-entrepreneurs relèvent de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), intégrée au régime général de la Sécurité sociale. L'organisme qui gère tes droits est la CPAM de ton département — plus besoin de passer par le RSI qui a été supprimé.
Sur le papier, tu cotises et tu bénéficies d'une couverture maladie, maternité, retraite, invalidité et décès. Sur les montants, c'est très différent d'un salarié. Trois raisons à ça :
- Tes cotisations sont proportionnelles au CA déclaré, et plafonnées à un taux bas
- Quand tu ne travailles pas, tu ne génères pas de CA, donc tu ne cotises pas — le cercle vicieux de l'arrêt maladie
- Il n'y a pas de cotisation patronale : tout vient de toi
Maladie et arrêt de travail : les indemnités journalières réelles
Conditions pour toucher des IJ
Pour avoir droit aux indemnités journalières maladie, il faut remplir plusieurs conditions cumulatives :
- Être en activité depuis au moins 1 an (affiliation continue)
- Avoir déclaré un CA minimal sur les 12 derniers mois (correspondant à au moins 600 fois le SMIC horaire, soit environ 6 954 € en 2026)
- Être en arrêt prescrit par un médecin
- L'arrêt doit durer plus de 3 jours (délai de carence)
Si ton CA des 12 derniers mois est inférieur au seuil, tu n'as pas droit aux IJ. C'est le cas de nombreux auto-entrepreneurs en démarrage ou avec une activité partielle.
Comment se calcule l'indemnité journalière
L'IJ est calculée sur la base du revenu annuel moyen des 3 dernières années, divisé par 730.
| CA annuel moyen (3 ans) | Base de calcul (CA x 71 % AE services) | IJ approximative / jour |
|---|---|---|
| 10 000 € | 7 100 € | ~9,70 € |
| 20 000 € | 14 200 € | ~19,45 € |
| 35 000 € | 24 850 € | ~34,04 € |
| 60 000 € (plafond AE services) | 42 600 € | ~58,36 € |
Ces montants sont bruts. L'IJ est imposable au titre de l'impôt sur le revenu. Et elle représente, pour un CA de 20 000 €, environ 580 € par mois — là où un salarié au même niveau de revenus nets toucherait plus de 1 200 € par mois en IJ.
L'IJ est versée à partir du 4ème jour d'arrêt (délai de carence de 3 jours), pour un arrêt allant jusqu'à 360 jours sur 3 ans. Au-delà, c'est la pension d'invalidité qui peut prendre le relais.
Longue maladie : la pension d'invalidité
Si tu es reconnu invalide (catégorie 1, 2 ou 3), tu peux recevoir une pension d'invalidité. Le montant dépend de la catégorie d'invalidité et de ton revenu moyen. En catégorie 2 (incapacité totale à exercer une activité professionnelle), la pension représente environ 50 % du revenu annuel moyen dans la limite du plafond de la Sécurité sociale.
Retraite auto-entrepreneur : combien de trimestres tu valides vraiment ?
C'est souvent la partie la plus sous-estimée. La retraite de base d'un auto-entrepreneur dépend directement du CA déclaré — et beaucoup d'auto-entrepreneurs ne valident pas 4 trimestres par an.
Le CA minimum pour valider des trimestres en 2026
Pour valider un trimestre de retraite, tu dois avoir cotisé sur une base suffisante. En 2026, pour les auto-entrepreneurs en prestations de services, les seuils approximatifs sont :
- 1 trimestre : environ 1 760 € de CA déclaré dans le trimestre
- 2 trimestres : environ 3 520 € de CA sur 6 mois
- 3 trimestres : environ 5 280 € de CA sur 9 mois
- 4 trimestres (année pleine) : environ 7 040 € de CA sur l'année
Concrètement : si tu fais 6 000 € de CA dans l'année, tu valides 3 trimestres sur 4. Pas 4. Pour un CA de 30 000 €, tu valides 4 trimestres — l'année pleine.
Ce que ça donne sur la retraite finale
La retraite de base est calculée sur le revenu annuel moyen des 25 meilleures années. Pour un auto-entrepreneur dont le CA moyen est de 30 000 € en services (abattement forfaitaire 50 %, donc revenu imposable de 15 000 €), la retraite de base après 40 ans de cotisation sera modeste — de l'ordre de 500 à 700 € par mois.
Ce n'est pas catastrophique si tu as d'autres sources de revenus pour la retraite (immobilier, épargne). C'est insuffisant si c'est ton seul filet.
Le conseil concret
Si tu es auto-entrepreneur depuis plusieurs années avec un CA stable, ouvre un Plan Épargne Retraite (PER). Tu peux déduire les versements de ton revenu imposable, et ça compense structurellement la faiblesse de la retraite de base. Un versement de 100 € par mois dès 35 ans vaut bien plus qu'un effort similaire à 55 ans.
Congé maternité et paternité auto-entrepreneur
Congé maternité
L'auto-entrepreneuse enceinte a droit à des indemnités journalières de maternité, à condition d'avoir été en activité depuis au moins 10 mois à la date du début du congé et d'avoir déclaré un CA minimal.
La durée du congé maternité est identique au régime général : 16 semaines pour le 1er enfant (6 semaines avant, 10 semaines après), 26 semaines à partir du 3ème enfant. Pendant ce congé, tu cesses toute activité professionnelle — condition obligatoire pour percevoir les indemnités.
Le montant est calculé comme les IJ maladie. Pour un CA de 25 000 € en services, l'indemnité journalière maternité sera d'environ 24 €/jour, soit environ 720 €/mois. L'allocation forfaitaire de repos maternel (environ 3 740 € en 2026) s'y ajoute en une ou deux fois.
Congé paternité
Le congé paternité auto-entrepreneur suit les mêmes règles depuis 2021. Durée : 25 jours calendaires (32 jours en cas de naissances multiples). L'indemnité journalière est calculée sur la même base que pour la maladie. Tu peux fractionner le congé en deux périodes : une obligatoire de 4 jours juste après la naissance, une optionnelle à prendre dans les 6 mois.
Chômage : la grande lacune du régime auto-entrepreneur
C'est clair et net : il n'y a pas d'assurance chômage pour les auto-entrepreneurs. Si ton activité s'arrête — baisse de commandes, perte d'un client principal, marché qui se retourne — tu ne touches pas l'ARE.
Les deux exceptions à retenir
Si tu conserves des ARE : si tu es demandeur d'emploi indemnisé et que tu crées une auto-entreprise pendant ta période d'indemnisation, tu peux cumuler partiellement ARE et revenus auto-entrepreneur. Ce n'est pas du chômage auto-entrepreneur à proprement parler — c'est un cumul temporaire. Les règles de cumul ARE/AE sont détaillées dans notre article sur le cumul ARE et auto-entrepreneur.
La GSC (Garantie sociale des chefs d'entreprise) : c'est une assurance privée facultative qui permet de se créer un équivalent chômage. Elle couvre en cas de liquidation judiciaire ou de cessation d'activité non volontaire. Les cotisations varient selon le niveau de couverture souhaité. Elle n'est pas intégrée dans les charges de l'auto-entrepreneur — c'est un contrat séparé à souscrire auprès d'un assureur.
Comment améliorer sa protection sociale en auto-entrepreneur
La protection de base est réelle mais limitée. Voici les options concrètes pour la renforcer.
La prévoyance individuelle
Un contrat de prévoyance individuel couvre plusieurs risques non ou mal couverts par le régime obligatoire : délai de carence réduit (de 3 jours à 0), complément d'IJ pour maintenir un niveau de vie décent, couverture invalidité partielle, capital décès. Le coût varie de 30 à 120 €/mois selon le niveau de couverture et l'âge. Pour un auto-entrepreneur dont le revenu dépend entièrement de sa capacité à travailler, c'est un investissement, pas une option.
La mutuelle santé
La mutuelle n'est pas obligatoire pour les auto-entrepreneurs (contrairement aux salariés). Mais sans complémentaire, tu paies 30 % des actes médicaux courants. Une mutuelle individuelle coûte entre 50 et 200 €/mois selon l'âge et les garanties. Tu peux déduire une partie des cotisations via la loi Madelin (si tu optes pour le régime réel — pas applicable au micro).
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le PER individuel est accessible à tous les auto-entrepreneurs. Tu verses ce que tu veux, quand tu veux. L'avantage fiscal est limité au régime micro (pas de déduction des charges), mais la capitalisation et les intérêts composés en font quand même l'outil le plus efficace pour construire une retraite complémentaire. Ouvre-en un le plus tôt possible — chaque année compte.
Passer à un statut avec plus de protection
Si ton CA est stable au-dessus de 40 000-50 000 €/an et que tu veux une meilleure protection sociale, le passage en SASU (et te rémunérer en salaire) ou en EI au régime réel peut être intéressant. La protection sociale d'un gérant de SASU assimilé salarié est quasi identique à celle d'un salarié classique. Notre article sur le passage auto-entrepreneur à SASU détaille les seuils et les implications.
Pour maîtriser ton CA et tes déclarations URSSAF — qui conditionnent directement le niveau de tes droits sociaux — Kelyseo suit ton chiffre d'affaires en temps réel (essai gratuit 14 jours) et t'alerte avant que tu dépasses les seuils de franchise TVA.
Questions fréquentes sur la protection sociale auto-entrepreneur
Un auto-entrepreneur touche-t-il des indemnités journalières dès le premier jour d'arrêt maladie ?
Non. Il y a un délai de carence de 3 jours. Les IJ ne sont versées qu'à partir du 4ème jour d'arrêt. Si l'arrêt dure 3 jours ou moins, aucune indemnité n'est versée. Ce délai de carence peut être supprimé en souscrivant un contrat de prévoyance individuel.
Un auto-entrepreneur peut-il bénéficier du chômage s'il cesse son activité ?
En règle générale, non. Il n'y a pas de cotisation chômage en régime auto-entrepreneur. La seule exception concerne les auto-entrepreneurs qui conservaient des droits ARE au moment de créer leur activité — ils peuvent reprendre les droits restants en cas de cessation. La GSC (assurance privée facultative) est la seule façon de se créer une protection en cas de cessation.
La retraite de base d'un auto-entrepreneur est-elle calculée sur le CA ou sur le revenu net ?
Sur le revenu imposable, pas sur le CA brut. Pour un auto-entrepreneur en prestations de services, le revenu imposable est le CA après abattement forfaitaire de 50 % (ou 34 % pour les professions libérales BNC). C'est sur cette base réduite que les cotisations retraite sont calculées, ce qui explique les montants de retraite généralement plus faibles qu'en régime salarié.
Combien coûte une prévoyance individuelle pour un auto-entrepreneur ?
Entre 30 et 120 € par mois selon l'âge, le niveau de couverture et le délai de carence choisi. Un contrat à 50 €/mois pour un auto-entrepreneur de 35 ans est envisageable avec un niveau de couverture correct. Certains réseaux bancaires proposent des contrats regroupant prévoyance et mutuelle avec des tarifs préférentiels.
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